‘เงินติดล้อ’ ผู้บุกเบิกสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ในประเทศไทย สรุปกลยุทธ์ ‘การให้บริการทางการเงินที่ทั่วถึง ครอบคลุม ฉับไว’ ผลประกอบการจึงเติบโตได้ทั้งส่วนผู้ถือหุ้น +4% ฐานลูกค้าสินเชื่อ +16% และยอดขายเบี้ยประกันวินาศภัย +25% แม้การทำธุรกิจยากจะลำบากที่สุดในปี 2566
คุณปิยะศักดิ์ อุกฤษฎ์นุกูล กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท เงินติดล้อ จำกัด (มหาชน) เปิดผลประกอบการซึ่งเติบโตแข็งแกร่งขึ้นใน 2566 ดังนี้
- เพิ่มส่วนของผู้ถือหุ้น 79 พันล้านบาท เติบโต 4%
- ขยายยอดสินเชื่อคงค้าง 5 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 20%
- เพิ่มฐานลูกค้าสินเชื่อ 144,610 ราย เพิ่มขึ้น 16%
- ขายเบี้ยประกันวินาศภัย 7 พันล้านบาท เพิ่มขึ้น 25%
จากการศึกษาเรื่องสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์และเป็นผู้สังเกตการณ์พฤติกรรมของลูกค้าอย่างละเอียดมากว่าทศวรรษ จึงสรุปจากข้อมูลเชิงลึกได้ว่าการที่ “ลูกค้าของเงินติดล้อสามารถยอมรับอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 24 ต่อปีได้อย่างง่ายดายนั้น” เกิดจาก
1.การสื่อสารที่เข้าใจง่าย ไม่พูดเป็นอัตราดอกเบี้ย แต่พูดเป็นจำนวนที่ต้องจ่ายที่แน่นอน
เมื่อแปลงอัตราดอกเบี้ยให้เป็นจำนวนที่ต้องจ่ายต่องวด ผู้กู้จะพิจารณาความสามารถในการจ่ายได้ง่ายขึ้น จึงตัดสินใจเป็นลูกค้าได้ง่ายขึ้น
2.ผู้กู้ให้ความสำคัญกับความสามารถในการชำระหนี้มากกว่าอัตราดอกเบี้ย
จากลูกค้ามากกว่า 2.5 ล้านรายในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา 70% เป็นเกษตรกร ผู้ประกอบการรายย่อย และเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ซึ่งรายได้ผันผวนมาก ดังนั้น ลูกค้าเกือบทุกรายจึงเลือกจำนวนผ่อนชำระที่เหมาะสมมากกว่าการเลือกอัตราดอกเบี้ย
3.อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 24 ต่อปีถูกกว่ากู้นอกระบบ
เงินติดล้อคิดอัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่น้อยกว่าร้อยละ 1.2 ต่อเดือนถูกกว่าการยืมจากแหล่งเงินกู้นอกระบบ ซึ่งส่วนมากอยู่ที่ร้อยละ 5 ต่อเดือน หรือร้อยละ 60 ต่อปี (คำนวณเป็นอัตราแท้จริงเกินร้อยละ 100 ต่อปี) โดยอัตราที่พบบ่อยที่สุดคืออัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ร้อยละ 15 ต่อเดือน หรือร้อยละ 251 ต่อปี
4.บริการรวดเร็วและการทวงถามที่มีมาตรฐานดี สำคัญกว่าอัตราดอกเบี้ย
การกู้นอกระบบที่เจ้าหนี้นอกระบบมักจะไม่ออกเอกสารหลักฐานใดๆ และไม่สนใจความสามารถในการชำระคืนของผู้กู้ เนื่องจากพวกเขาไม่ได้ต้องปฏิบัติตามกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ดังนั้น สิ่งที่ลูกค้าเงินติดล้อมีมากกว่าคือ ‘ความอุ่นใจ’ ที่เกิดจาก
- ความโปร่งใสในสัญญาเงินกู้ที่เขียนในภาษาเข้าใจง่าย
- การแจ้งเตือนการชำระค่างวด
- การส่งมอบใบเสร็จรับเงินเมื่อชำระค่างวด
- การตรวจสอบข้อร้องเรียนในเครือข่ายสังคมออนไลน์ ศูนย์บริการลูกค้า สัมพันธ์ตลอด 24 ชั่วโมง
- แอปพลิเคชันที่ผู้กู้สามารถใช้ทำธุรกรรมด้วยตนเอง
- การปฏิบัติตามกฎหมายเกี่ยวกับการติดตามทวงถามหนี้
- การให้ความช่วยเหลือในการแก้ปัญหาหนี้ค้างชำระอย่างยั่งยืน
- การช่วยลูกค้าในการสร้างและรักษาประวัติการชำระเงิน
หลักการลดปัญหาหนี้นอกระบบและส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงิน
1.เมื่อสินเชื่อเข้าถึงได้ง่ายเกินไป ลูกค้าจะมีแรงจูงใจและมีโอกาสในการฉ้อโกงมากขึ้น
หนึ่งในการแก้ปัญหาเงินกู้นอกระบบย่อมเกิดขึ้นได้ หากผู้ให้สินเชื่อที่ได้รับใบอนุญาตสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าร้อยละ 24 ต่อปีได้ โดยประโยชน์ที่จะเกิดขึ้น ได้แก่
- จะมีผู้ให้สินเชื่อภายใต้การกำกับจำนวนมากขึ้น
- เกิดการแข่งขันในเรื่องความง่ายและความรวดเร็วในการให้สินเชื่อ
- จำนวนเจ้าหนี้นอกระบบจะลดลง
2.บังคับใช้กฎเกณฑ์ที่เข้มงวดขึ้น
เรามีกฎหมายและข้อบังคับที่มีเจตนาดีอยู่แล้ว แต่ผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารหลายรายที่ถือใบอนุญาตไม่ปฏิบัติตามกฎหมายหรือข้อบังคับ จึงเป็นการผลักดันผู้บริโภคที่ไม่รู้อีโหน่อีเหน่ให้ตกไปอยู่ในมือของผู้ไม่ประสงค์ดี
3.สร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านข้อมูลระดับประเทศที่แข็งแกร่ง
ระยะเวลาการจัดเก็บข้อมูลที่นานขึ้นในบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) และกฎระเบียบที่ช่วยให้ธนาคารเชื่อมต่อข้อมูลได้อย่างเสรีมีประโยชน์มากกว่าและช่วยให้เกิดการเข้าถึงบริการทางการเงินได้เร็วกว่าการออกใบอนุญาตธนาคารเพิ่ม
4.ลงทุนให้ประชาชนมีความรู้ทางการเงิน
เงินติดล้อเป็นผู้บุกเบิกความคิดนี้มาตั้งแต่ปี 2555 หากผู้คนได้รับการสอนเรื่องการเงินส่วนบุคคลขั้นพื้นฐานหรือการจัดการเงินตั้งแต่ในระดับโรงเรียน มัธยม มหาวิทยาลัย และในช่วงต้นของการประกอบอาชีพ จะส่งผลให้ความไม่เท่าเทียมกัน และปัญหาทางสังคมของหนี้นอกระบบลดลง
กู้เงินกับเงินติดล้อดีกว่าอย่างไร?
เงินติดล้อทำโครงการร่วมกับ Center for Impact Investing and Practices องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่ก่อตั้งโดย Temasek Trust โดยสรุปผลการศึกษาได้ดังนี้
- ผู้กู้ 17 คนจาก 20 คนรู้สึกว่าเงินติดล้อช่วยให้คุณภาพชีวิตของพวกเขาดีขึ้น
- เจ้าของธุรกิจอิสระมากกว่า 50% รู้สึกว่าเงินกู้จากเงินติดล้อช่วยให้ธุรกิจเติบโตและเพิ่มรายได้
- 1 ใน 2 ของผู้กู้ไม่มีเป้าหมายทางการเงิน และ 3 ใน 4 ของผู้กู้ที่มีเป้าหมายทางการเงิน เห็นด้วยกับคำที่ว่า “เงินติดล้อช่วยให้ฉันบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งใจไว้”
- 1 ใน 5 ของผู้กู้เคยถูกปฏิเสธการให้สินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันทางการเงินก่อนจะมาที่เงินติดล้อ
- 2 ใน 5 ของผู้กู้มีสินเชื่อกับผู้ให้กู้รายอื่น
- 4 ใน 5 ของผู้กู้ระบุว่าค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ย การผ่อนชำระ และค่าปรับของเราสามารถเข้าใจได้ง่าย
- 13 ใน 20 ของผู้กู้มีความกังวลน้อยลงเกี่ยวกับการที่ตนไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้
- 13 ใน 20 ของผู้กู้กล่าวว่าตนสามารถจัดการและควบคุมการเงินได้มากยิ่งขึ้น
- 4 ใน 5 ของผู้กู้รู้สึกว่าเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ไม่ถือเป็นภาระ
- 1 ใน 5 ของผู้กู้ยังคงรู้สึกว่ามีภาระอยู่บ้าง และไม่มีใครเชื่อว่าการผ่อนชำระรายเดือนถือเป็นภาระหนัก
ประโยชน์ของข้อมูลด้านเครดิต
- ในปี 2566 เราได้ช่วยเหลือผู้กู้อย่างน้อย 34,657 รายที่มีประวัติเครดิตที่ไม่ดีก่อนหน้านี้ในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขา
- ในปี 2566 เราได้ช่วยเหลือผู้กู้ที่ไม่เคยมีประวัติสินเชื่อมาก่อนหรือมีประวัติน้อยจำนวนไม่ต่ำกว่า 78,359 ราย สร้างประวัติเครดิตที่ดีกับบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ
- ผู้กู้ 3 ใน 5 รายที่มาหาเราโดยมีประวัติเครดิตไม่ดี สามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของตนได้
- ผู้กู้ 3 ใน 4 รายที่มาหาเราโดยมีข้อมูลเครดิตน้อยหรือไม่มีเลย กำลังสร้างประวัติทางการเงินที่ดี
- ผู้กู้ 4 ใน 5 รายที่มีประวัติเครดิตที่ดี ณ เวลาที่กู้ยืม ยังคงรักษาสถานะของตนเองผ่านความสัมพันธ์กับเงินติดล้อ
“นักเขียน Mark Twain เคยกล่าวไว้ว่า ‘สองวันที่สำคัญ ที่สุดในชีวิตของคุณคือวันที่คุณเกิด และวันที่คุณรู้ว่าคุณ เกิดมาทำไม’
“หลังจากที่เราค้นพบจุดมุ่งหมายของเราใน ปี 2559 เราตระหนักดีว่าเราสามารถไปถึงเป้าหมาย หลายข้อของผู้มีส่วนได้เสียของเราโดยการเปลี่ยนจาก การเป็นองค์กรที่แค่ต้องการเอาชนะเจ้าหนี้นอกระบบ และคู่แข่งขันรายอื่น ๆ มาเป็นองค์กรที่ก้าวขึ้นมาเป็นผู้นำ
“เราทำทุกอย่างเพื่อส่งเสริม และยกระดับคุณภาพชีวิตของผู้คน ด้วยความเชื่อมั่นว่า การเข้าถึงบริการทางการเงินที่เป็นธรรมและโปร่งใส คือสิทธิที่ทุกคนพึงได้รับ เราจึงส่งมอบโอกาสทางการเงิน โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่เหมาะสมต่อลูกค้า เรียบง่าย สะดวก และรวดเร็ว ผ่านความจริงใจของพนักงาน
“ผมหวังว่านักลงทุนรายบุคคลและนักลงทุนสถาบันกว่า 60,000 รายที่เป็นเจ้าของร่วมของ บริษัท เงินติดล้อ จำกัด (มหาชน) จะมีความภาคภูมิใจในความสำเร็จที่ผ่านมาของบริษัท และมองเห็นอนาคตที่สดใสของบริษัทของเราเหมือนผม” คุณปิยะศักดิ์ อุกฤษฎ์นุกูล กรรมการผู้จัดการใหญ่กล่าวปิดท้าย
Words: Sritala Supapong
Photos: FB: ngerntidlor
